아파트 중도금 대출 정보와 가능여부 알아보기

오늘은 아파트 중도금 대출에 대해 알아보는 시간을 가지겠습니다. 최근 아파트 매매시장의 가파른 가격 상승으로 인해 분양 시장으로 많은 분들의 관심이 쏠린 상황인 것 같습니다. 분양이나 청약의 경우에는 당첨 과정도 상당히 까다롭고 운에 맡겨야 하는 요소가 많은데요. 

 

힘들게 분양과 당첨을 받았다고 하더라도, 이후 대금 납부나 기타 여러 문제에서 맞지 않아 이를 포기하는 분들도 많습니다. 그중에서도 오늘은 중도금과 이를 납부하기 위한 대출 상품에 대해서 핵심만을 알아보도록 하겠습니다. 

 

아파트 중도금이란

우리가 분양이나 청약을 받게 되면, 아파트 대금을 납부해야 합니다. 중도금은 주로 고정자산을 구입하는데 들어가는 비용인데요. 통상적으로 분양가액 중에서 이 중도금이 60% 비중을 차지하고, 계약금 10%, 잔금 20% 정도로 구성됩니다. 

 

우리나라 분양 시장은 아직 아파트가 시공이 완료되지 않은 상황에서 선분양이 이루어집니다. 그래서 공사를 하는 약 3년간의 기간 동안 중도금을 5~6차례 나누어서 납부하게 됩니다. 공사가 완료되면 잔금을 치르고 입주하시게 됩니다. 

 

아파트 중도금 대출 살펴보기

중도금 대출은 시공사나 사업시행자가 시중은행 중 한곳을 통해 집단 대출 형식으로 이루어지게 됩니다. 주택 담보대출 중 하나로 취급되기 때문에, 국가가 정한 주택담보대출 비율(LTV)의 영향을 받게 됩니다. 이는 아래에서 좀 더 자세히 알아보도록 하겠습니다. 

 

대출 금리의 경우 보통 1~2%사이입니다. 청약이나 분양 당첨된 주택을 담보로 대출이 이루어지기 때문에 대출 가능 여부에 대해서는 크게 걱정하지 않으셔도 됩니다. 하지만, 최근 정부의 주택담보대출 규제로 인하여 한도가 크게 줄어 일부 지역과 고가 아파트에서는 대출이 불가한 상황이 발생하고 있습니다.

 

주택담보대출 비율(LTV)와 중도금 대출 가능 여부

주택담보대출 비율의 경우에는 쉽게 말해서 해당 아파트 분양가액에 대한 대출 한도를 나타내는 지표입니다. LTV가 60%이라면 해당 아파트 가격의 최대 60%에 대해 대출을 받을 수 있다는 것이죠. 

 

최근, 정부의 2.20 대출 규제로 인해 아파트 가격과 상관없이 60%던 LTV를 조정대상지역에 한하여 9억 원 이하분에 대해서 50%, 9억 초과분에 대해서 30%만을 적용한다고 합니다. 그리고 중도금 대출이 규제지역 종류와 상관없이 오로지 9억원 이하의 주택에서만 가능하게 되었습니다. 

 

따라서 9억원 이상 아파트 당첨자 분들의 경우에는 이를 포기하여 미분양이 되는 사례가 많이 늘고 있습니다. 본 중도금 규제는 규제 지역과 관계없이 적용됩니다. 하지만 서울과 경기도 주요 지역의 일부 고가 아파트를 제외하고는 걱정하지 않으셔도 될 것 같습니다.

 

중도금 자납에 대해

LTV 한도 제한으로 인해 일부 중도금의 경우에는 대출금이 아닌 본인의 돈으로 납부해야 합니다. 이를 자납이라고 하는데요. 공사 기간 중 총 5~6차례 분할 납부하는 만큼 몇 회 차 납부를 본인의 돈으로 하는 것이 유리한지 많은 분들이 고민을 하고 계신 것 같습니다.

 

대출이율이 높다면 이자 부담이 생기기 때문에 초기에는 자납을 하고, 가능한 한 나중에 대출로 납부를 하시는 것이 유리하다고 판단됩니다. 하지만 지금과 같이 이율이 낮은 시기라면, 초기 납부를 할 때 대출금으로 납부를 해 버리시고 여유자금을 가지고 계시다가 후반부 납부 때 자납을 하시는 것이 좋을 것 같습니다. 

 

중도금 대출이 제한되거나 막힌 경우

 

중도금 대출이 제한되는 경우에는 보통 두 가지 방법이 있는데요. 첫째는 1 금융권이 아닌 2 금융권 상품을 이용하시는 것입니다. 1 금융권에 비해 이율이 높긴 하지만, 최근의 아파트 시세 상승을 고려했을 때 2 금융권을 이용해서라도 납부를 하는 분들도 많이 계시는 것 같습니다.

 

두 번째 방법은 중도금 납부를 미루다가 아파트 준공 이후 납부하시는 방법이 있습니다. 이 경우에는 중도금이 잔금으로 넘어오게 되어 중도금 제한을 받지 않게 됩니다. 하지만, 미루는 기간 동안 추가적인 연체금이 발생하게 되는데 이를 납부하셔야 합니다.