연금보험 연금저축보험 차이점 명확하게 알아보기

인간의 기대수명이 늘어나면서, 은퇴 이후 삶을 설계할 필요성도 커지고 있습니다. 그중 가장 중요한 부분이 경제적인 부분인데요. 아마 많은 분들이 퇴직금이나 국민연금수령을 통해 이 경제적인 부분을 충당하시리라 생각이 듭니다.

 

조금 경제적으로 능동적이신 분들은 사적연금을 이용하시기도 하는데요. 많은 분들이 보험사에서 운용하는 연금보험이나 연금저축보험에 가입하시곤 합니다. 두 상품은 이름이 비슷하지만, 세부적인 특징은 달라 많은 분들이 헷갈려하시는 것 같습니다.

 

그래서 본 글에서는 연금보험과 연금저축보험이 무엇인지 알아보고 두 상품의 차이점에 대해 비교 및 분석하는 시간을 가져보도록 하겠습니다. 

 

연금보험과 연금저축보험은 무엇일까

연금보험과 연금저축보험은 쉽게 생각하자면, 사기업에서 운영하는 연금상품 입니다. 국민연금과 마찬가지로 매달 일정 금액을 납부하신 후, 특정 나이가 지나면 환급받게 됩니다. 환급 시에는 납부한 금액과 더불어 그동안 붙은 이자도 함께 수령받습니다.

 

그러므로 본인이 낸 금액보다 실 수령액이 더 커지게 되는 것이죠. 은행 금리보다 높은 이율의 상품이기 때문에, 지금과 같은 저금리 시대에 주식과 같은 고위험 투자를 지양하시는 분들이 많이 선호하시곤 합니다. 

 

연금저축보험의 경우에는 세액공제 혜택이 있어서 연말정산에 참여하는 직장인 분들에게 도움이 되는 상품입니다. 연금보험의 경우에는 당장의 세액공제 혜택은 없지만 추후 연금을 수령할 시에 그 금액이 보다 커진다는 장점이 있어서 연말정산을 하지 않는 분들에게 적합한 상품입니다.

 

연금보험 vs. 연금저축보험 차이점 정리

구분	연금저축보험	연금보험
연말정산 세액공제	최대 66만원	없음
연금수령 시 내는 세금	3.3%~5.5% 납부	없음
보험을 해지할 때	5년 이내 해지 시 세금 발생	세금 없음
원금 보장	55세 이후 수령 시	45세 이후 수령 시

차이점 1. 연말정산 세액공제 여부

 

연금저축보험은 매달 납부하게 될 금액에 대하여 연말 정산 시 세액공제 혜택이 주어집니다. 관련 세법에 따라 연 400만 원 한도로 납부한 금액 중, 16.5%가량 세액공제가 됩니다. 금액으로 환산하면 최대 66만 원 상당의 세액공제가 이루어집니다. 

 

단, 연봉이 5500만 원 초과하시는 분들은 최대 52만 8천 원의 세액공제가 이루어지니 이점 참고하시기 바랍니다. 아울러 연금 보험의 경우에는 이러한 세액공제 혜택이 없습니다. 

 

차이점 2. 연금수령 시 세금납부 여부

 

연금저축보험은 연금을 수령할 시 관련 세법에 따라서 수령액의 3.3%에서 5.5%가량 세금이 발생하게 됩니다. 하지만, 연금보험은 연금을 수령할 때도 세금을 내지 않아도 됩니다. 두 상품 간의 장단점이 각각 있는 것이죠.

 

차이점 3. 보험해지 시 세금발생 여부

 

보험을 해지하게 되는 경우에는 연금보험은 언제 해지하든지 세금이 발생하지 않지만, 연금저축보험 같은 경우에는 가입 후 5년 이내에 해지할 시 세금이 발생하게 됩니다. 가입 기간 동안 세액공제를 받은 보험료 총액에 대하여 무려 16.5%의 기타 소득세가 부과됩니다.

 

해지 후 환급받을 금액이 본인이 납입한 금액보다 적은 상황에서도 부과되는 세금이기 때문에 경제적으로 큰 손실을 볼 가능성이 높습니다. 연금보험의 경우에는 납입 원금보다 해지시 환급받는 금액이 더 크다면 그 차액에 한하여 이자소득세가 부과됩니다. 

 

연금상품 가입 시 도움이 되는 팁

첫째로, 납입 금액에 비해 더 많은 돈을 환급받고 싶다면 연금보험 상품이 더 적합합니다.

연금보험의 경우 수령 시 세금을 하나도 내지 않습니다. 또한, 보험을 조기 해지하지 않고 오랫동안 보유하게 되면 장기유지 보너스를 통해 더 많은 돈을 환급받게 됩니다.

 

둘째로, 인터넷으로 가입하는 것이 좋습니다. 

인터넷을 통해 보험사와 바로 계약을 하시는 경우에는 보험 설계 수수료, 운영비용으로 빠져나가는 돈이 없습니다. 그러므로 추후 환급받으실 때 더 많은 돈을 돌려받으실 수 있습니다.

 

셋째로, 조금이라도 젊은 나이에 가입하시는 것이 좋습니다.

연금보험 상품의 경우에는 장기간 납부하게 될 시 그만큼 수익률이 더 좋아지는 상품입니다. 특히, 30대부터 납부하느냐 40대부터 납부하느냐에 따라 나중에 환급받는 금액에 차이가 발생합니다.